Оценки страховых рисков и тарифы автострахования
Rate this post

Оценка страхового риска. Тарификация автострахования.
Тарифная ставка по договору добровольного автострахования определяется на основе оценки
страхового риска. Поскольку автострахование приобрело массовый характер и продажи полисов осуществляет широкий круг страховых агентов и менеджеров, страховые компании разрабатывают для них стандартные, доступные тарифные руководства, с помощью которых последние должны
быстро и правильно определить страховой тариф.

В общем виде индивидуальная тарифная ставка по страхованию ТС рассчитывается путем перемножения базового тарифа на поправочные коэффициенты.
Базовый тариф — это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы, рассчитанная для отдельной марки/модели ТС (группы ТС) определенного года выпуска, используемая в качестве базы для расчета окончательного тарифа по договору. Страховщики рассчитывают базовые тарифы для вариантов каско и «ущерб» отдельно. При этом внутри каждого варианта тариф меняется в зависимости от возраста ТС.


Чем больше срок эксплуатации ТС, тем выше страховой тариф: статистика показывает, что старые ТС для страховщиков более убыточны, чем новые.

Для удобства работы страховщика транспортные средства объединяются в однородные группы с приблизительно одинаковой степенью риска.
В одну и ту же группу попадают автомобили разных производителей, но приблизительно одинакового класса, так как в большинстве случаев такие ТС имеют примерно одинаковые показатели по затратам на ремонт. Располагая обширной статистической базой, страховщик может рассчитать базовые тарифы для каждой марки и даже модели ТС. В этом случае тарифная сетка
получится очень объемной, и ее использование будет оправданно, если она будет сделана в форме электронного калькулятора.

Оба подхода имеют место на практике, но чаще встречается более простой вариант с делением ТС на группы.
Базовый тариф показывает, какой процент от страховой суммы должен заплатить обладатель определенного автомобиля безотносительно к его индивидуальным особенностям эксплуатации ТС. Учет последних в тарифной ставке производится благодаря применению поправочных
коэффициентов — числовых величин, отражающих влияние отдельных существенных факторов на степень риска по договору в целом.

Факторами риска могут быть следующие:
— возраст и стаж водителей, допущенных к управлению ТС;
— особенности хранения ТС в ночное (нерабочее) время: возле дома или на охраняемой стоянке;
— наличие или отсутствие на ТС противоугонных устройств;
— наличие в договоре страхования франшизы;
— количество и сумма страховых выплат в течение предыдущих периодов страхования;
— тип страховой суммы (агрегатная или неагрегатная).

В ряде случаев страховщик вынужден оказать влияние на снижение степени риска по договору независимо от того, какой тариф предложен страхователю. Например, при страховании ТС с повышенным риском угона страховщик может настаивать на оборудовании авто определенными противоугонными устройствами. В случае несогласия владельца ТС ему может быть отказано в заключении договора страхования, поскольку чистый риск на практике имеет убыточность, близкую к единице.

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться для отправки комментария.