Что такое франшиза в автостраховании
5 (100%) 1 vote

Виды франшизы в автостраховании

Понятие «Франшиза» знакомо каждому автолюбителю, хотя бы раз в жизни оформлявшему договор КАСКО или ОСАГО. Термин «франшиза» в автостраховании подразумевает определенную сумму либо процент от страховой суммы, не возмещаемые при наступлении страхового случая. Однако не многие автомобилисты знают, что существует условная и безусловная франшиза. Многие конфликты и скандалы между страховщиком и страхователем возникают именно из-за непонимания нюансов и различий между этими понятиями.

ОСАГО, называемое также «автогражданкой» – это обязательный вид страхования, страхующий исключительно личную ответственность гражданина перед третьими лицами. Страховка автомобиля осуществляется с помощью КАСКО, которое оформляется дополнительно. Так, если авария произойдет по вине застрахованного водителя, компания ОСАГО, согласно договору, производит выплату лишь пострадавшей стороне. Если помимо ОСАГО у водителя есть оформленный договор КАСКО, достаточно часто можно компенсировать ущерб, который причинен личному автомобилю.

К страховым случаям КАСКО может относить как риски ДТП, так и случаи вандализма, угона и т.д. Вследствие этого, оформление такого вида автострахования превышает стоимость ОСАГО. Так, если в Киеве за «автогражданку» нужно заплатить 300 рублей, то стоимость КАСКО может превышать эту сумму пятикратно. Конкретные расценки зависят от множества факторов, среди которых водительский стаж автовладельца, стоимость машины и тому подобное. В любом случае, страховка никогда не бывает дешевой, и не каждому доступна. Многие страховые компании могут предлагать различные скидки. Франшиза и есть одна из разновидностей таких скидок.

Размер франшиз для каждого вида автострахования различен. Максимально возможный размер франшизы ОСАГО определяется законодательством. Согласно российскому законодательству, франшиза не может превышать 2% от общей суммы, которая выделена на компенсацию общего ущерба, который причинен чужому автомобилю. При этом этот же закон определяет максимальную компенсируемую сумму по ОСАГО. Она не может быть больше 16 тысяч рублей. В случае если нанесенный ущерб превысит данную сумму, разницу будет доплачивать виновник аварии.

В случае с КАСКО размер франшизы российским законодательством не определяется. Каждая компания имеет право указывать любые значения. Достаточно часто при составлении договора страховщик разделяет франшизы согласно рискам. Так, в случае угона либо иного полного уничтожения автомобиля франшиза обязательна. В случае ДТП она может составлять 0 – 10 процентов от страховой суммы, которой является полная стоимость автомашины, указанная в договоре. С увеличением размера франшизы снижается стоимость самой страховки. При ОСАГО это могут быть сотни рублей, при КАСКО – тысячи.

На рынке страховых услуг выделяют две разновидности франшиз – условную и безусловную. Условная франшиза подразумевает выплату страхового возмещения в случае, если общий размер ущерба выше размера франшизы. При безусловной франшизе ее размер всегда вычитается из страхового возмещения.

Рассмотрим подробнее. К примеру, согласно договору КАСКО размер франшизы равен 1 проценту при стоимости автомашины 35000 рублей. Следовательно, франшиза равняется 300 руб. Предположим, что произошел страховой случай, восстановление автомашины после которого оценивается в 1000 рублей. При условной франшизе застрахованному лицу возмещают всю сумму целиком. При безусловной франшизе из этой суммы вычитают размер франшизы (300 рублей) и возмещают остаток суммы, 650 рублей.

В случае, если бы при прочих равных условиях последствия страхового случая оценили бы в 100 рублей, страховая компания не выплачивала бы возмещение при любой франшизе, так как сама франшиза превышает размер ущерба. Однако, если в договоре указывается нулевая франшиза, без отдельных оговорок, страховая компания покрывает владельцу автомашины любую сумму, даже минимальную.

Условная франшиза на рынке распространена очень слабо и среди ограниченного числа страховщиков. В законе «О страховании» отсутствует деление франшизы на безусловную и условную. Потому обычно под словом «франшиза» понимается именно безусловная, подразумевающая выплату страхового возмещения за вычетом франшизы. Использование условной франшизы подразумевает, что в договоре необходимо не только указать ее тип, но и детально изложить все принципы ее действия.

Не каждый страховой агент досконально разбирает с клиентом, что такое франшиза, и какая ее разновидность представлена в договоре. В результате, при наступлении страхового случая возникают проблемы и скандалы.

Стандартный пример. В целях удешевления КАСКО страховой агент предлагает автовладельцу прописать в договоре малый размер франшизы, например, 1% от стоимости автомашины. При описании страховых случаев менеджер лишь вскользь касается небольших повреждений, вроде царапин на бампере. Устранение этих повреждений чаще всего не превышает размера франшизы.

Страховой агент может не указать на более серьезные случаи. К примеру, на рихтовку и окраску пары деталей у дилера нужно отдать несколько тысяч рублей. И тут для клиента начинаются сюрпризы. Он узнает, что страховая компания не только отказывает в возмещении убытков меньших, чем стоимость франшизы. Она также вычитает эту сумму из стоимости страхового возмещения, если оно все-таки выплачивается, и определенную часть денег автовладельцу придется достать из собственного кармана. В данном случае страховой агент «забыл» уточнить клиенту, что он будет пользоваться не условной, а безусловной франшизой.

Если страховой случай происходит лишь однажды, страхователь может оказаться даже в выигрыше. Он оплачивает безусловную франшизу, но изначально страховка обошлась ему намного дешевле. Если страховые случаи происходят неоднократно, несколько раз в течение года, страхователь проигрывает. Разница между нулевой и даже однопроцентной франшизой не покрывает различные дополнительные расходы страхователя.

Помимо этого, существует последовательная франшиза. Ее суть состоит в последовательном увеличении после каждого страхового случая, который произошел в течение одного года. С нуля она может увеличиться до 0,5%, затем до 1% и выше.

В статье отсутствуют конкретные расчеты стоимости страховки при отсутствии либо наличии франшизы. В различных компаниях существуют разные страховые тарифы, оговариваются необязательные и обязательные условия. С учетом многочисленных факторов, в одной страховой компании разница между стоимостью КАСКО с нулевой франшизой и однопроцентной для автомашины, стоящей 35000 рублей может составить 150 рублей, в другой 300 рублей, в третьей 500. В одном случае стоит немного переплатить. В последнем случае можно подумать и об однопроцентной франшизе, заметно сэкономив на страховке. Перед тем, как подписывать договор, обязательно надо спрашивать у страховщика, какую конкретно франшизу – условную либо безусловную – он предлагает. В дальнейшем это может избавить от ряда неприятностей.

Оставить комментарий

Вы должны авторизоваться для отправки комментария.