Поиск

Архив рубрики «История и общие вопросы страхования»

Виды франшизы в автостраховании

Понятие «Франшиза» знакомо каждому автолюбителю, хотя бы раз в жизни оформлявшему договор КАСКО или ОСАГО. Термин «франшиза» в автостраховании подразумевает определенную сумму либо процент от страховой суммы, не возмещаемые при наступлении страхового случая. Однако не многие автомобилисты знают, что существует условная и безусловная франшиза. Многие конфликты и скандалы между страховщиком и страхователем возникают именно из-за непонимания нюансов и различий между этими понятиями. Прочитать остальную часть записи »

ПЕРЕСТРАХОВАНИЕ — экономическая система отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть
ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам)
с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
ПЕРЕСТРАХОВОЧНАЯ ПРЕМИЯ — премия, передаваемая перестрахователем перестраховщику и представляющая собой плату за перестрахование.
ПЕРЕСТРАХОВОЧНОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ – сумма, получаемая перестрахователем от перестраховщика в связи с его участием в несении риска по договорам
прямого страхования для выплаты страхового возмещения, покрытия других расходов, произведенных перестрахователем.
ПЕРЕСТРАХОВЩИК:
1. Страховщик, принимающий на себя определенную часть обязательств другого страховщика по осуществлению страховой выплаты.
2. Компания, которая специализируется только на перестраховании.
ПОЛИС — документ, являющийся юридическим доказательством заключенного договора страхования и, следовательно, в случае необходимости может
быть представлен в суд для предъявления иска к страховщику по взысканию с него убытка (например полис Каско)
ПОЛИС ГЕНЕРАЛЬНЫЙ — договор страхования, согласно которому страхователь обязуется застраховать у страховщика все определенного рода риски
на сходных условиях. Например, грузы, получаемые или отправляемые им в течение оговоренного периода времени, должны страховаться у одного
страховщика, а он должен нести ответственность за все указанные риски страхователя, в том числе и за те, которые не были вовремя заявлены
к страхованию. Генеральный полис обычно заключается сроком на один год.
ПОЛИСОДЕРЖАТЕЛЬ — в зарубежном гражданском праве страхователь или застрахованное лицо.
ПОЛИТИЧЕСКИЙ РИСК — в страховании риск инвестирования в страну, в которой, во-первых, политическая ситуация отличается нестабильностью;
во-вторых, государство не в состоянии создать условия для исполнения обязательства перед акционерами, владельцами облигаций или партнерами по
совместному предприятию.
ПОЛНАЯ ГИБЕЛЬ — безвозвратная утрата страхователем застрахованного имущества (например автомобиля) в результате наступления застрахованных рисков.
ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ — законодательный акт, определяющий условия добровольного страхования. Устанавливает права и обязанности
сторон по договору страхования, объект страхования, перечень страховых случаев и исключений (клаузул), при которых страховщик освобождается
от ответственности. Правила страхования обычно излагаются в страховом полисе или составляют неотъемлемую часть договора страхования.
Утверждаются руководителем страховой компании и органами государственного страхового надзора.
ПРЕМИЯ — сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятие последним на себя обязательств выплатить соответствующую сумму при
наступлении страхового случая, обусловленного в условиях договора страхования.
ПРЕТЕНЗИЯ — в страховании требование (заявление о выплате), предъявляемое страхователем страховщику в связи с наступлением страхового случая.
ПУЛ ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ — объединение компаний для организации перестраховочной защиты, где каждая компания (в отличие от пула страхового)
проводит страхование самостоятельно, передав пулу лишь часть принятой ответственности.
ПУЛ СТРАХОВОЙ — объединение страховых компаний на основе договора (соглашения) для совместного страхования от определенных видов риска
(преимущественно крупных и малоизвестных). Строится на принципах сострахования.
РАЗМЕЩЕНИЕ РИСКОВ — страхование крупных, дорогостоящих или опасных рисков через брокеров у нескольких страховщиков.
РЕГРЕСС — право страховщика на предъявление к третьей стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения
за причиненный ущерб.
РЕЗЕРВЫ СТРАХОВЫЕ — фонды, образуемые страховыми компаниями, для обеспечения гарантий выплат страховых возмещений.
РЕЗЕРВЫ ТЕХНИЧЕСКИЕ — активы страховой компании, выделенные в качестве резервов для покрытия:
1) будущих претензий по страховым выплатам в случаях незначительного отклонения от расчетных уровней;
2) будущих убытков, в том числе по договорам долгосрочного страхования жизни.
РЕТРОЦЕССИЯ — процесс дальнейшей передачи ранее принятых в перестрахование рисков.
РИСК — вероятность понести убыток или упустить выгоду (количественно измеряемая неуверенность в получении соответствующего дохода или убытка).
РИСК НЕСТРАХОВОЙ — предполагаемое событие; может повлечь за собой такие убытки, которые нельзя компенсировать приобретением страхового
полиса (убытки от военных действий, гражданских беспорядков, чрезвычайных ситуаций).

ЛИМИТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ СТРАХОВЩИКА – максимальная ответственность страховщика по договору страхования; фиксируется в страховом полисе.
Может устанавливаться по отдельному страховому риску или по отдельному страховому случаю.
ЛИМИТ СТРАХОВАНИЯ — максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности, жизнь, здоровье и т.д., исходя из произведенной оценки риска.
ЛИЦЕНЗИЯ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ — документ установленного образца, выдаваемый федеральным органом — Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ. Удостоверяет право его владельца — страховой компании на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации.
НЕОПЛАЧЕННЫЙ УБЫТОК — заявленный страхователем убыток по застрахованному риску, но который еще не оплачен.
НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ:1. Наступившее вопреки воле человека внезапное, кратковременное событие (происшествие), повлекшее за собой вред здоровью или смерть.
2. Авария, взрыв, катастрофа, дорожно-транспортное происшествие (ДТП), сопровождающееся смертью, увечьем, гибелью или повреждением застрахованного объекта. Перечень Несчастных случаев, по которому страховщик обязан выплатить страховое возмещение, приводится в условиях страхования.
НЕТТО-СТАВКА — часть брутто-ставки (тарифа), определяющая величину нетто-премии. Нетто-ставка обеспечивает создание страхового резерва и покрытие обязательств страховщика.
ОБЪЕКТ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ — не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ — не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда,
причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ – форма страхования, при которой отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства и не требуют, как это имеет место в добровольном страховании, предварительного соглашения сторон.
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ВЛАДЕЛЬЦЕВ АВТОТРАНСПОРТА — ответственность, возникающая при нанесении ущерба третьим лицам при использовании автотранспортного средства.
ОЦЕНКА РИСКА — 1. Всесторонний анализ события, рассматриваемого как риск. 2. Количественная характеристика страховых событий.
ОЦЕНЩИК — лицо, определяющее величину потерь. В отличие от специалиста по претензиям из числа служащих страховой компании Оценщик — независимый эксперт.

БЕНЕФИЦИАРИЙ — лицо, указанное в страховом полисе страхователем как получатель страхового возмещения или страховой суммы.
БРОКЕР СТРАХОВОЙ — страховой посредник; дает советы своим клиентам (страхователям) и заключает договоры страхования от их имени.
БРОКЕРСКАЯ КОМИССИЯ — вознаграждение в пользу брокера за предоставление дела; выплачивается из премии, предназначенной страховщику.
ВЗАИМНОЕ СТРАХОВАНИЕ — форма страхования, при которой страхователь одновременно является страховщиком.
ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ — лицо, получающее страховое возмещение или страховую сумму, по не являющееся страхователем или застрахованным.
ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ (или ответственность перед третьими лицами) — договор страхования, при котором любое юридическое или физическое лицо, имеющее какие-либо претензии к участникам страхового договора, именуется третьим лицом.


ДЕКЛАРАЦИЯ СТРАХОВАЯ — заявление страхователя об объекте страхования и о характере риска. Включает сведения о местонахождении, стоимости, состоянии, порядке хранения или использования, технической готовности, пожарной или иной аварийной сигнализации, а также качественные
характеристики (сорт, структура, марка, модель, состав и другие).
ДИСКЛОУЗ — норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя поставить в известность страховщика о любых фактах,
характеризующих объект страхования, которые имеют существенные значения для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование.
ДИСКОНТ — в страховании Дисконт могут пользоваться страхователи, которые в течение определенного периода времени не допускали возникновения страховых случаев.
ДИСПАШЕР:
1. Лицо, которое производит расследование и обговаривает порядок урегулирования требования о выплате возмещений.
2. Официальный эксперт, специалист в области морского права, производящий диспашу (см. Аджастер).
ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ — форма страхования, осуществляемая на основе договора. В отличие от обязательного страхования, при котором страхователь обязан по закону заключить договор о страховании своего имущества или ответственности перед третьими лицами, договор страхования заключается добровольно (например заключение договора КАСКО)
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ — соглашение между страховщиком и страхователем, по которому страховщик принимает на себя за обусловленное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить убытки страхователю, произошедшие вследствие предусмотренных в
Договоре страхования неблагоприятных событий, которым подвергается застрахованное имущество.
ЕВРОПЕЙСКИЕ ДИРЕКТИВЫ — правовые документы, представляющие собой базу страхового регулирования в странах Европейского союза.
ЗАЯВЛЕНИЕ СТРАХОВАТЕЛЯ — письменный документ о желании заключить договор страхования или информация о наступлении страхового случая.
ЗАЯВЛЕННЫЙ УБЫТОК — денежное выражение ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам страхователя (застрахованного) в результате наступления страхового случая, о факте которого в порядке, установленном законом или договором страхования, заявлено страховщику.
ЗЕЛЕНАЯ КАРТА — система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта (полис “Зелёная карта”)
ИДЕНТИФИКАЦИЯ РИСКОВ — начальный этап системы мероприятий по управлению рисками, состоящий в систематическом выявлении рисков и определении их характеристик.
ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ – отрасль страхования, в котором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением,
распоряжением и пользованием имуществом. Страхование в случаях, когда риск связан с утратой имущества. Согласно классификации лицензируемых видов страхования в РФ. Имущественное страхование включает страхование: средств наземного транспорта, средств воздушного транспорта,
средств водного транспорта, грузов, других видов имущества, кроме перечисленных, финансовых рисков.
ИСК — предъявляемое в судебном или арбитражном порядке требование, вытекающее из принадлежащего истцу права в силу договора или других предусмотренных в законе оснований.
ИСТОЧНИК ПОВЫШЕННОЙ ОПАСНОСТИ — деятельность, связанная с эксплуатацией определенных объектов, особые свойства которых создают повышенную вероятность причинения вреда окружающим.
КАТАСТРОФИЧЕСКИЙ РИСК:
1. Чрезвычайный убыток или серия связанных между собой убытков, которые могут произойти в определенном месте одновременно.
2. Техногенная катастрофа.
3. Стихийное бедствие.
4. Чрезвычайная ситуация.
КОМБИНИРОВАННОЕ СТРАХОВАНИЕ – комплексное страховое покрытие по нескольким видам страхования, которое гарантирует один договор страхования.
КОМПАНИЯ-ЦЕДЕНТ — страховая компания, передающая все или часть своих рисков в перестрахование.
КОСВЕННЫЙ УЩЕРБ — ущерб, который может возникнуть вследствие гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая.
КОЭФФИЦИЕНТ УБЫТОЧНОСТИ — в страховании отношение размера страхового возмещения, оплаченного или подлежащего оплате, к заработанной страховой премии.

АБАНДОН — это право страхователя (держателя полиса) отказаться от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика и получить полное страховое возмещение.
АВАРИЙНЫЙ КОМИССАР — страховщики прибегают к услугам этого лица для защиты интересов при наступлении страхового случая.
АВАРИЙНЫЙ СЕРТИФИКАТ — документ, подтверждающий причины убытка, характер и размер в застрахованном имуществе.
АВТОМОБИЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ – страхование авто- и мото- транспортных средств, а также водителей и пассажиров. Предполагает различные формы страхового покрытия в зависимости от выбранного варианта. Наиболее общие из них: страхование водителя и пассажиров, находящихся в салоне автомобиля, на случай телесных повреждений в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП); страхование
медицинских расходов в результате ДТП (расходы на лечение по медицинским показаниям); страхование на случай смерти в результате ДТП; страхование транспортного средства на случай повреждения или полной гибели в результате ДТП и другие риски. В сферу автострахования включается страхование гражданской ответственности (ОСАГО) владельца автотранспортного средства за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в связи
с эксплуатацией автомобиля или мотоцикла как источника повышенной опасности (в большинстве стран носит обязательный характер) и добровольное страхование – КАСКО.
АГЕНТ СТРАХОВОЙ — физическое или юридическое лицо, имеющее договор-поручение со страховщиком и ведущее страховую деятельность от имени страховщика.
АДДЕНДУМ — письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее
оговоренных условий.


АДЖАСТЕР — лицо, рассматривающее причину и организующее ее урегулирование.
АКТ СТРАХОВОЙ — документ с указанием места, времени, причин страхового случая, размеров ущерба и т.д., при необходимости содержащий заключения
экспертов и других компетентных органов. Составляется страховой компанией с участием страхователя или его представителя при наступлении
страхового случая; служит основанием для выплаты страхового возмещения.
АКТ ЭКСПЕРТИЗЫ — в страховании документ о проведенной в необходимых объемах экспертизе и ее результатах.
АКТУАРИЙ — специалист в области математической статистики и теории вероятности, профессионально занимающийся расчетами тарифов, резервов и
обязательств страховой компании.
АКТУАРНЫЕ РАСЧЕТЫ — математические и статистические исследования способов образования страховых резервов, страховых тарифов по видам страхования.
АНДЕРРАЙТЕР — лицо, уполномоченное страховой компанией анализировать, принимать на страхование (перестрахование) и отклонять все виды рисков,
а также классифицировать выбранные риски для получения по ним оптимальной страховой премии. А. отвечает за формирование страхового
(перестраховочного) портфеля. Должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления соответствующей степени риска, ставок премии
и условий страхования.
АНДЕРРАЙТИНГ — принятие (буквально — подписание) всего или части риска на страхование (перестрахование); процесс анализа рисков, включающий:
их оценку; классификацию на страховые или нестраховые; определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размеров премии и т.д.
АННУИТЕТ — соглашение или контракт со страховой компанией, по которому физическое лицо приобретает право на регулярно поступающие суммы,
начиная с определенного времени, например выхода на пенсию. В общем случае Аннуитет означает как получение периодически уплачиваемой суммы,
так и ее выплату.
АССИСТАНС — перечень услуг, помощь (поддержка) в рамках договора страхования; оказывается в нужный момент в натурально-вещественной форме
и/или в виде денежных средств (техническое, медицинское и финансовое содействие).

Страхование водителя и пассажиров от несчастного случая.

В полисах добровольного страхования транспортных средств практически все страховые компании
предлагают дополнительное страховое покрытие — страхование водителя и пассажиров от несчастного случая. Принципы страховой защиты в рамках этой опции полиса идентичны соответствующему виду страхования от несчастных случаев.

В то же время есть некоторые особенности предоставления данной страховой услуги.
Во-первых, страховая защита от несчастного случая будет действовать только в период нахождения водителя и пассажиров в авто. Во-вторых, страхование от несчастного случая возможно только
при условии одновременного страхования самого ТС. В-третьих, не все риски, от которых страхуется ТС, могут быть застрахованы, когда речь идет о страховании от несчастного случая. Страховым случаем является причинение вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, произошедшее в результате гибели, повреждения или утраты ТС вследствие аварии, пожара, взрыва, стихийного бедствия, хищения ТС в результате грабежа или разбоя.


Договор страхования по риску «несчастный случай» может быть заключен по паушальной системе или по системе мест.
При заключении договора страхования от несчастного случая по паушальной системе в договоре устанавливается общая на всех застрахованных лиц страховая сумма.
При этом водитель и каждый из пассажиров, пострадавшие при страховом случае, считаются застрахованными на определенный процент от общей страховой суммы, который, в свою очередь, зависит от количества пострадавших. Например, если пострадал один человек, то лимит страховой выплаты не превысит 40 процентов от страховой суммы, если два человека — то 35 процентов на каждого, если три — то 30 процентов; если пострадало более трех человек, то лимиты ответственности на каждого пострадавшего считаются в равных долях.

При заключении договора страхования по системе мест в договоре страхования оговаривается страховая сумма на каждое застрахованное место в ТС.
Количество застрахованных лиц не может превышать допустимое в соответствии с нормативами, установленными заводом-изготовителем, количество посадочных мест в ТС.

Урегулирование страхового случая и выплата страхового возмещения.
Страховым случаем по договору добровольного страхования ТС является повреждение,
уничтожение или утрата автомобиля в результате реализации одного из рисков, перечисленных в договоре.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан незамедлительно, как это станет возможным, заявить об этом в страховую компанию. Документами, доказывающими наступление страхового случая, являются:
— при ДТП — справки ГИБДД установленной формы, где зафиксированы участники происшествия и обстоятельства, ему сопутствовавшие;
— при повреждении ТС в результате стихийного бедствия — справка метеослужбы, подтверждающая факт урагана или другого природного явления;
— при хищении ТС — постановление о возбуждении (приостановлении) уголовного дела и т.д.


Страхователь обязан предъявить поврежденное транспортное средство (кроме случаев угона) для осмотра страховщиком.
Автоэксперт страховой компании производит осмотр поврежденного ТС с целью фиксации всех поврежденных элементов.
Страховщик может делегировать свои полномочия по осмотру и экспертной оценке другой организации. Страховая выплата за поврежденный автомобиль включает сумму затрат, необходимых для проведения восстановительного ремонта. В основе страховой выплаты лежит понятие прямого ущерба.

При этом различают несколько вариантов расчета суммы ущерба.
1. По калькуляции страховщика: эксперт страховой компании, осмотрев поврежденный автомобиль и составив соответствующий акт, заказывает у независимого оценщика калькуляцию (расчет) стоимости восстановительного ремонта. На основании этого расчета страховщик производит денежную выплату страхователю, который, в свою очередь, самостоятельно организует ремонт своего автомобиля.
2. Ремонт на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) по направлению страховщика — это так называемая натуральная выплата. В отличие от предыдущего варианта, страховщик не платит деньги страхователю, а организует ремонт ТС на одной из СТОА,
с которыми предварительно заключен договор на ремонтные услуги для застрахованных автомобилей.
Страхователь, получив от страховщика направление на ремонт, обращается на предложенную СТОА, оставляет там ТС на период ремонта, после чего забирает восстановленный (отремонтированный) автомобиль. Все взаимодействие со СТОА по вопросам согласования сметы на ремонт и оплаты выполненных работ производит страховая компания напрямую в СТОА, минуя своего клиента.
3. По счетам СТОА, выбранной страхователем. При данном варианте право выбора СТОА предоставляется страхователю.
Он самостоятельно организует ремонт своего ТС, оплачивает счет, после чего представляет в страховую компанию все документы за выполненный ремонт и платежные документы. Страховщик оплачивает страхователю деньгами предъявленные последним счета.
4. По калькуляции независимого эксперта: денежная выплата производится по аналогии с вариантом 1 с той лишь разницей, что выбор оценщика осуществляет не страховщик, а страхователь, становясь при этом заказчиком оценочных работ.

Используемые при урегулировании убытка варианты расчета ущерба изначально прописываются в договоре страхования при его заключении.
Расчет суммы ущерба может производиться с учетом износа за замену деталей и без учета. Страховая выплата с учетом износа производится по старым автомобилям: в этом случае из стоимости устанавливаемых новых деталей вычитается процент износа, соответствующий периоду эксплуатации ТС.

Выплата без учета износа производится по принципу «новое за старое»: стоимость новых деталей оплачивается полностью. Такой вариант страховой выплаты допустим для ТС, возраст которых не превышает пяти, а иногда и семи лет.
При хищении автомобиля страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за минусом амортизационного износа, который соответствует удешевлению ТС за каждый месяц его эксплуатации.

При гибели ТС страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за минусом амортизационного износа и стой мости годных остатков.
Иногда страховые компании по соглашению со страхователем не вычитают стоимость годных остатков из суммы выплаты — в этом случае годные остатки ТС передаются страховой компании.

Распространенные исключения из страхового покрытия.
Кроме стандартных исключений, указанных в ГК РФ, для автомобильного страхования страховщики
применяют довольно широкий список собственных исключений из объема страхового покрытия, продиктованных сложившейся практикой страхования.
К ним относятся:
— поломки ТС в результате естественного износа частей, деталей и дополнительного оборудования застрахованного ТС;
— потеря товарной стоимости;.
— использование технически неисправного застрахованного ТС (имеющего неисправности, при которых запрещено движение ТС и определенных в Правилах дорожного движения);
— использование застрахованного ТС в целях, не свойственных его техническому назначению, а также в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождению, а также в целях перевозки грузов, вес которых превышает максимальный разрешенный заводом-изготовителем без письменного
согласования со страховщиком;
— нарушение правил эксплуатации ТС, пожарной безопасности, перевозки и хранения ядовитых, огнеопасных и взрывчатых веществ и предметов, требований безопасности при перевозке грузов, правил технического обслуживания ТС;
— управление застрахованным ТС лицом, не имеющим доверенности на право управления застрахованным ТС или не указанным в путевом листе; не имеющим водительского удостоверения на право управления ТС соответствующей категории либо находившемся в состоянии любой формы опьянения (алкогольного, наркотического, токсического);
— использование ТС вне территории действия договора страхования. В случае, когда территория действия договора страхования (территория страхования) не указана в договоре, такой территорией является территория РФ;
— использование источников открытого огня для прогрева двигателя ТС;
— поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов и агрегатов ТС в результате его эксплуатации, технической неисправности ТС, конструктивной недоработки завода-изготовителя, заводского брака;
— самостоятельная доработка ТС страхователем;
— повреждение, разрыв или прокол автопокрышки и колес ТС, а также их хищение, без причинения повреждений другим частям застрахованного ТС;
— хищение, повреждение, уничтожение застрахованной автомагнитолы со съемной передней панелью, если передняя панель была оставлена в застрахованном ТС во время стоянки;
— хищение, угон застрахованного ТС вместе с оставленными в нем учетными/регистрационными документами (свидетельством о регистрации ТС и (или) паспортом ТС); ключами от ТС и (или) пультами от сигнализационной или противоугонной системы за исключением случаев грабежа и разбоя;
— хищение регистрационного номера ТС;
— не подлежат возмещению косвенные убытки и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штрафы, проживание в гостинице во время ремонта, командировочные расходы и т.п.).

Оценка страхового риска. Тарификация автострахования.
Тарифная ставка по договору добровольного автострахования определяется на основе оценки
страхового риска. Поскольку автострахование приобрело массовый характер и продажи полисов осуществляет широкий круг страховых агентов и менеджеров, страховые компании разрабатывают для них стандартные, доступные тарифные руководства, с помощью которых последние должны
быстро и правильно определить страховой тариф.

В общем виде индивидуальная тарифная ставка по страхованию ТС рассчитывается путем перемножения базового тарифа на поправочные коэффициенты.
Базовый тариф — это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы, рассчитанная для отдельной марки/модели ТС (группы ТС) определенного года выпуска, используемая в качестве базы для расчета окончательного тарифа по договору. Страховщики рассчитывают базовые тарифы для вариантов каско и «ущерб» отдельно. При этом внутри каждого варианта тариф меняется в зависимости от возраста ТС.


Чем больше срок эксплуатации ТС, тем выше страховой тариф: статистика показывает, что старые ТС для страховщиков более убыточны, чем новые.

Для удобства работы страховщика транспортные средства объединяются в однородные группы с приблизительно одинаковой степенью риска.
В одну и ту же группу попадают автомобили разных производителей, но приблизительно одинакового класса, так как в большинстве случаев такие ТС имеют примерно одинаковые показатели по затратам на ремонт. Располагая обширной статистической базой, страховщик может рассчитать базовые тарифы для каждой марки и даже модели ТС. В этом случае тарифная сетка
получится очень объемной, и ее использование будет оправданно, если она будет сделана в форме электронного калькулятора.

Оба подхода имеют место на практике, но чаще встречается более простой вариант с делением ТС на группы.
Базовый тариф показывает, какой процент от страховой суммы должен заплатить обладатель определенного автомобиля безотносительно к его индивидуальным особенностям эксплуатации ТС. Учет последних в тарифной ставке производится благодаря применению поправочных
коэффициентов — числовых величин, отражающих влияние отдельных существенных факторов на степень риска по договору в целом.

Факторами риска могут быть следующие:
— возраст и стаж водителей, допущенных к управлению ТС;
— особенности хранения ТС в ночное (нерабочее) время: возле дома или на охраняемой стоянке;
— наличие или отсутствие на ТС противоугонных устройств;
— наличие в договоре страхования франшизы;
— количество и сумма страховых выплат в течение предыдущих периодов страхования;
— тип страховой суммы (агрегатная или неагрегатная).

В ряде случаев страховщик вынужден оказать влияние на снижение степени риска по договору независимо от того, какой тариф предложен страхователю. Например, при страховании ТС с повышенным риском угона страховщик может настаивать на оборудовании авто определенными противоугонными устройствами. В случае несогласия владельца ТС ему может быть отказано в заключении договора страхования, поскольку чистый риск на практике имеет убыточность, близкую к единице.

Порядок заключения договора автострахования. Страховая стоимость и страховая сумма.
Договор автострахования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. При страховании нового ТС страховая стоимость и страховая сумма принимаются равными цене приобретения автомобиля в автосалоне.

Если страхуется ТС с пробегом, страховая стоимость и страховая сумма определяются по соглашению сторон. В качестве информационной базы для оценки стоимости таких ТС страховщики используют данные специальных справочников, периодических изданий по продаже ТС и данные Интернета о цене продажи автомобилей данного года выпуска и комплектации. Страховая сумма не может превышать страховую стоимость автомобиля. Недострахование влечет за собой
пропорциональную ответственность страховщика и используется редко.


При заключении договора автострахования страхователь выбирает тип страховой суммы: агрегатную (уменьшаемую) или неагрегатную (неуменьшаемую).
В первом случае в течение страхового года страховая сумма уменьшается после каждого урегулированного страхового случая на сумму страховой выплаты.
Неагрегатная страховая сумма договора автострахования не меняет своей величины в течение срока страхования независимо от числа страховых выплат.
До заключения договора автострахования страховщик производит осмотр ТС, по результатам которого письменно фиксирует в полисе или акте осмотра сведения о повреждениях автомобиля и особенностях его комплектации. Первое необходимо для того, чтобы ограничить объем страховой защиты (страхование не будет распространяться на элементы автомобиля, поврежденные до заключения договора); второе — чтобы распространить действие страховой защиты на
элементы оснащения ТС, являющиеся для данного авто нетиповыми.

В договоре автокаско по соглашению сторон может быть установлена франшиза. Как правило, используются безусловные франшизы. В большинстве случаев устанавливается единая франшиза по всем рискам. В отдельных случаях возможно установить две франшизы: меньшую — на случай ущерба, большую — на случай хищения. Франшиза в договоре автострахования может быть выражена как в денежных единицах, так и в относительном выражении (в процентах).

Страховая компания отвечает по договору страхования, если автомобиль уничтожен, поврежден или утрачен в результате наступления одного из рисков, перечисленных в договоре страхования. К числу рисков, от которых можно застраховать ТС, относятся следующие:
— авария, то есть повреждение или гибель ТС в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных), опрокидывания, падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда, выброса гравия и камней из-под колес транспорта, падения в воду, провала под лед;
– стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, ураган,’ извержение вулкана, оползень и другие чрезвычайные явления природного характера);
— пожар, взрыв;
— противоправные действия третьих лиц (в том числе повреждение или гибель ТС в результате действий неустановленных лиц), включая поджог, подрыв, а также хищение отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования;
— хищение, то есть утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя;
— угон, то есть завладение транспортным средством без цели хищения.


Страховщики группируют эти риски в два стандартных варианта страхования:
— каско, под которым понимается страхование от всех вышеперечисленных рисков;
— ущерб, включающий в себя все риски, кроме хищения и угона.
При заключении договора страхователь выбирает один из этих вариантов. Свободный выбор рисков по усмотрению страхователя, как правило, не допускается.