Поиск

Архив рубрики «История и общие вопросы страхования»

Оценка страхового риска. Тарификация автострахования.
Тарифная ставка по договору добровольного автострахования определяется на основе оценки
страхового риска. Поскольку автострахование приобрело массовый характер и продажи полисов осуществляет широкий круг страховых агентов и менеджеров, страховые компании разрабатывают для них стандартные, доступные тарифные руководства, с помощью которых последние должны
быстро и правильно определить страховой тариф.

В общем виде индивидуальная тарифная ставка по страхованию ТС рассчитывается путем перемножения базового тарифа на поправочные коэффициенты.
Базовый тариф — это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы, рассчитанная для отдельной марки/модели ТС (группы ТС) определенного года выпуска, используемая в качестве базы для расчета окончательного тарифа по договору. Страховщики рассчитывают базовые тарифы для вариантов каско и «ущерб» отдельно. При этом внутри каждого варианта тариф меняется в зависимости от возраста ТС.


Чем больше срок эксплуатации ТС, тем выше страховой тариф: статистика показывает, что старые ТС для страховщиков более убыточны, чем новые.

Для удобства работы страховщика транспортные средства объединяются в однородные группы с приблизительно одинаковой степенью риска.
В одну и ту же группу попадают автомобили разных производителей, но приблизительно одинакового класса, так как в большинстве случаев такие ТС имеют примерно одинаковые показатели по затратам на ремонт. Располагая обширной статистической базой, страховщик может рассчитать базовые тарифы для каждой марки и даже модели ТС. В этом случае тарифная сетка
получится очень объемной, и ее использование будет оправданно, если она будет сделана в форме электронного калькулятора.

Оба подхода имеют место на практике, но чаще встречается более простой вариант с делением ТС на группы.
Базовый тариф показывает, какой процент от страховой суммы должен заплатить обладатель определенного автомобиля безотносительно к его индивидуальным особенностям эксплуатации ТС. Учет последних в тарифной ставке производится благодаря применению поправочных
коэффициентов — числовых величин, отражающих влияние отдельных существенных факторов на степень риска по договору в целом.

Факторами риска могут быть следующие:
— возраст и стаж водителей, допущенных к управлению ТС;
— особенности хранения ТС в ночное (нерабочее) время: возле дома или на охраняемой стоянке;
— наличие или отсутствие на ТС противоугонных устройств;
— наличие в договоре страхования франшизы;
— количество и сумма страховых выплат в течение предыдущих периодов страхования;
— тип страховой суммы (агрегатная или неагрегатная).

В ряде случаев страховщик вынужден оказать влияние на снижение степени риска по договору независимо от того, какой тариф предложен страхователю. Например, при страховании ТС с повышенным риском угона страховщик может настаивать на оборудовании авто определенными противоугонными устройствами. В случае несогласия владельца ТС ему может быть отказано в заключении договора страхования, поскольку чистый риск на практике имеет убыточность, близкую к единице.

Порядок заключения договора автострахования. Страховая стоимость и страховая сумма.
Договор автострахования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. При страховании нового ТС страховая стоимость и страховая сумма принимаются равными цене приобретения автомобиля в автосалоне.

Если страхуется ТС с пробегом, страховая стоимость и страховая сумма определяются по соглашению сторон. В качестве информационной базы для оценки стоимости таких ТС страховщики используют данные специальных справочников, периодических изданий по продаже ТС и данные Интернета о цене продажи автомобилей данного года выпуска и комплектации. Страховая сумма не может превышать страховую стоимость автомобиля. Недострахование влечет за собой
пропорциональную ответственность страховщика и используется редко.


При заключении договора автострахования страхователь выбирает тип страховой суммы: агрегатную (уменьшаемую) или неагрегатную (неуменьшаемую).
В первом случае в течение страхового года страховая сумма уменьшается после каждого урегулированного страхового случая на сумму страховой выплаты.
Неагрегатная страховая сумма договора автострахования не меняет своей величины в течение срока страхования независимо от числа страховых выплат.
До заключения договора автострахования страховщик производит осмотр ТС, по результатам которого письменно фиксирует в полисе или акте осмотра сведения о повреждениях автомобиля и особенностях его комплектации. Первое необходимо для того, чтобы ограничить объем страховой защиты (страхование не будет распространяться на элементы автомобиля, поврежденные до заключения договора); второе — чтобы распространить действие страховой защиты на
элементы оснащения ТС, являющиеся для данного авто нетиповыми.

В договоре автокаско по соглашению сторон может быть установлена франшиза. Как правило, используются безусловные франшизы. В большинстве случаев устанавливается единая франшиза по всем рискам. В отдельных случаях возможно установить две франшизы: меньшую — на случай ущерба, большую — на случай хищения. Франшиза в договоре автострахования может быть выражена как в денежных единицах, так и в относительном выражении (в процентах).

Страховая компания отвечает по договору страхования, если автомобиль уничтожен, поврежден или утрачен в результате наступления одного из рисков, перечисленных в договоре страхования. К числу рисков, от которых можно застраховать ТС, относятся следующие:
— авария, то есть повреждение или гибель ТС в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), наезда (удара) на неподвижные или движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животных), опрокидывания, падения каких-либо предметов, в том числе деревьев, снега и льда, выброса гравия и камней из-под колес транспорта, падения в воду, провала под лед;
— стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, ураган,’ извержение вулкана, оползень и другие чрезвычайные явления природного характера);
— пожар, взрыв;
— противоправные действия третьих лиц (в том числе повреждение или гибель ТС в результате действий неустановленных лиц), включая поджог, подрыв, а также хищение отдельных деталей, в том числе дополнительного оборудования;
— хищение, то есть утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя;
— угон, то есть завладение транспортным средством без цели хищения.


Страховщики группируют эти риски в два стандартных варианта страхования:
— каско, под которым понимается страхование от всех вышеперечисленных рисков;
— ущерб, включающий в себя все риски, кроме хищения и угона.
При заключении договора страхователь выбирает один из этих вариантов. Свободный выбор рисков по усмотрению страхователя, как правило, не допускается.

Автомобильное страхование
Под автострахованием понимают группу видов страхования, в рамках которых осуществляется защита имущественных интересов граждан и предприятий, связанных с владением транспортными средствами и их эксплуатацией.

К числу видов автотранспортного страхования относят:
— добровольное страхование средств транспорта;
— страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств: обязательное и добровольное;
— страхование от несчастных случаев (водителя и пассажиров).


Полное покрытие предоставляется в рамках договора комбинированного страхования.
Добровольное страхование средств транспорта
Эксплуатация транспортного средства (ТС) сопряжена для его владельца со многими рисками.
Оно может быть повреждено в результате аварии, пожара, противоправных действий третьих лиц, что повлечет за собой непредвиденные расходы на ремонт.
Вследствие аналогичных событий ТС может быть уничтожено — в этом случае убытки автовладельца будут определяться стоимостью утраченного ТС.
Такой же ущерб несут собственники угнанных автомобилей. Задача добровольного страхования автомобилей состоит в том, чтобы предоставить владельцу ТС экономическую защиту на случай возникновения ущерба, обеспечить страховой защитой принадлежащее ему имущество.
Таким образом, добровольное страхование ТС относится к подотрасли страхования имущества.

Объекты автомобильного страхования. По договору добровольного страхования ТС могут быть застрахованы:
— автомобиль в его базовой комплектации (т.е. в том виде, в котором данная модель сходит с конвейера завода-изготовителя) ;
— дополнительное оборудование (ДО), под которым понимаются элементы дополнительного оснащения автомобиля: нештатная аудио- и видеоаппаратура, дополнительные фары, спой-леры, пластиковый обвес и т.п. ДО страхуется только при условии страхования автомобиля,
на котором оно установлено, и от тех же рисков, от которых застрахован сам автомобиль.

Франшиза — предусмотренный договором страхования размер убытка, в части которого страховщик освобождается от страховой выплаты.
Прочитать остальную часть записи »

К числу специфических субъектов, оказывающих услуги в процессе страховой деятельности, относятся аварийные комиссары.
Прочитать остальную часть записи »

В соответствии с Законом об организации страхового дела страховые актуарии — это физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов (п. 1 ст. 8.1 Закона).
Прочитать остальную часть записи »

Еще одной фигурой на рынке страховых услуг является страховой брокер. Страховых брокеров рассматривают как страховых посредников.
Прочитать остальную часть записи »

Страховых агентов в литературе традиционно относят к числу страховых посредников.
В соответствии с Законом об организации страхового дела страховые агенты — это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными
полномочиями.
Прочитать остальную часть записи »

Как страховщик, так и страхователь могут пользоваться услугами лиц, оказывающих им содействие при осуществлении страхования.
К числу таких лиц относятся страховые агенты и страховые брокеры, которых в литературе традиционно именуют страховыми посредниками. Кроме того, страховые организации пользуются услугами таких лиц, как страховые актуарии. Прочитать остальную часть записи »