Поиск

Май 2011

Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДСАГО)
Полис ДСАГО (или как многие называют его полис ДАГО) служит дополнением к полису ОСАГО. Этот вид страхования по своей экономической сути практически не отличается от ОСАГО: тот же объект страхования, те же риски, тот же страховой случай.
Разница этого вида страхования от ОСАГО заключается в том, что ОСАГО — обязательный вид страхования, а ДСАГО — добровольный.
Приобретать или нет полис ДСАГО — решает сам автовладелец. Главная цель ДСАГО — защитить имущественные интересы автовладельца на тот случай, если размер страхового покрытия по полису ОСАГО окажется недостаточным для возмещения всего причиненного потерпевшему ущерба.


Предположим, что произошел страховой случай — ДТП, при котором причинен ущерб только имуществу одного потерпевшего.
Сумма ущерба составила 250 тыс. руб. В соответствии с правилами ОСАГО страховая сумма на случай причинения ущерба имуществу составляет 160 000 руб., но не более 120 000 руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. В данной ситуации страховщик
виновника ДТП произведет выплату в размере 120 000 руб., а обязанность по возмещению потерпевшему оставшихся 130 000 руб. ляжет на самого виновника ДТП, который должен будет выплатить эту сумму за счет собственных средств. Если бы виновник ДТП имел полис ДСАГО со страховой суммой не ниже 250 000 руб., то оставшиеся 130 000 руб. были бы выплачены за него страховщиком по полису ДСАГО.

Приведенный пример наглядно демонстрирует неразрывность и взаимосвязь полисов ДСАГО и ОСАГО. Страховщики заключают договор ДСАГО только при условии наличия у страхователя полиса ОСАГО. Часто эти полисы продаются одновременно. Если у автовладельца есть действующий полис ОСАГО,
он может заключить договор ДСАГО на остаток срока действия полиса ОСАГО. При этом допускается, что полисы ОСАГО и каско на одно и то же ТС могут быть заключены с разными автовладельцами.

Для того чтобы страховая выплата по полису ДСАГО производилась исключительно сверх возмещения ущерба по ОСАГО, в полисе ДСАГО устанавливаются безусловные франшизы по каждому страховому случаю в размере страховых сумм по ОСАГО. Принцип действия этих франшиз можно увидеть, рассмотрев порядок определения размера ущерба по вышеприведенному примеру.

Расчет страховой выплаты по полису ДСАГО будет производиться следующим образом.
Сумма ущерба — 250 000 руб.
Безусловная франшиза при причинении ущерба имуществу одного потерпевшего — 120 000 руб.
Страховая выплата = Ущерб — франшиза.
Страховая выплата = 250 000 — 120 000 = 130 000 руб.

При всей схожести ДСАГО и ОСАГО имеют отличия, обусловленные добровольным характером ДСАГО.
1. Отсутствуют единые тарифы: каждая страховая компания устанавливает свои, индивидуальные тарифы.
2. Каждый страховщик вправе сам определять фиксированные значения страховых сумм. Одни страховщики утвердили для себя стандартные страховые суммы в определенном размере (например, 400 000 руб., 600 000 руб., 1 млн руб., 1,5 млн руб., 3 млн руб.), другие предлагают страхователю
самостоятельно принять решение о величине страховой суммы, после чего рассчитывают соответствующий тариф.
3. Условия страхования в части принимаемых на страхование ТС, исключений из страхового покрытия, сроков выплаты страхового возмещения, порядка заключения и досрочного прекращения договора, прав и обязанностей сторон и другие условия индивидуальны у каждого страховщика.
4. Договор ДСАГО публичным не является, и страховщик вправе отказать в заключении договора обратившемуся к нему клиенту.

Важным является то обстоятельство, что полис ДСАГО не может заменить полис ОСАГО. Иными словами, заключая договор ДСАГО, автовладелец не снимает с себя обязанности приобретения полиса ОСАГО.

Выплаты по ОСАГО

Страховая выплата по ОСАГО производится потерпевшей стороне той страховой компанией, которая застраховала ответственность виновного в нанесении ущерба. Ущерб, причиненный транспортному средству виновника (страхователя), по полису ОСАГО не возмещается.

Страховые Выплаты по ОСАГО

Выплаты по ОСАГО

При обращении потерпевшего к страховщику виновника ДТП он предъявляет к осмотру поврежденное транспортное средство для составления акта о повреждениях.
Страховщик обязан провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу (оценку), в том числе путем выдачи направления на экспертизу (оценку), в срок не более пяти рабочих дней со дня получения от потерпевшего заявления о страховой выплате по полису Осаго и документов, необходимых для ее осуществления:
а) справку о ДТП, выданную органом МВД России, отвечающим за безопасность дорожного движения, по форме, утверждаемой МВД России по согласованию с Минфином России;
б) извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось потерпевшим).


Копии протокола об административном правонарушении, постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении должны представляться потерпевшим только в тех случаях, когда составление таких документов предусмотрено законодательством РФ. Потерпевший получает указанные документы в органах милиции и представляет их страховщику. На практике эти документы запрашиваются в подавляющем большинстве случаев, так как именно они подтверждают наличие или отсутствие нарушения правил дорожного движения каждым из участников ДТП.

В случае причинении ущерба имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежат:
— реальный ущерб;
— иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причиненным ущербом (эвакуация транспортного средства с места дорожного происшествия, хранение поврежденного автомобиля, доставка пострадавших в больницы итп).

В случае причинении вреда здоровью потерпевшего в связи со страховым случаем возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок, который он имел либо определенно мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением
здоровья, в том числе расходы на лечение, компенсацию потерянного заработка за время болезни, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

Пакет документов для выплат по страховке ОСАГО, представляемый потерпевшим или его наследниками, зависит от того, какой вред (расходы) подлежат возмещению в сложившейся ситуации.
Страховая выплата по ОСАГО производится в течение 30 дней со дня получения от потерпевшего полного комплекта документов, необходимых для принятия решения о ее осуществлении.

После вступления в силу вышеназванного Федерального закона порядок осуществления выплат по ОСАГО претерпел существенные изменения.
Во-первых, закреплено право потерпевшего обращаться за получением страховой выплаты в свою страховую компанию, выдавшую ему полис ОСАГО, а не к страховщику виновника ДТП (положение вступило в силу с 1 марта 2009 г.).
Во-вторых, страховая выплата по полису Осаго в размере до 25 тыс. руб. производится без документов ГИБДД (положение вступило в силу с 1 марта 2009 г.)
при одновременном наличии следующих условий:
— в результате ДТП ущерб причинен только имуществу;
— дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована;
— обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений ТС не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к ДТП автомобилей
в соответствии с правилами обязательного страхования.

Почему страховая премия по полису Осаго (обязательному страхованию гражданской ответственности) намного дешевле, чем страховая премия по Каско (добровольному страхованию автомобиля)?

Это вызвано многими факторами.
Во-первых, количество застрахованных автомобилей по полисам Осаго намного больше,
чем по полисам автокаско, это обусловлено обязательностью страхования всех транспортных средств;
Во-вторых, страховых случаев по Каско больше, чем по Осаго, вследствие угонов, случайных повреждений, небрежностью водителей, да и просто хулиганских действий наших граждан
и следовательно, убыточность по Осаго ниже.


При страховании по полисам Осаго не учитывается риск возможной выплаты за угон
автомобиля, противоправные действия против него, повреждения на стоянках и падения
предметов, а по Осаго оплачивается только ущерб, нанесенный только при ДТП и только в случае
вины водителя.

Прикольные аварии

Так припарковаться может только блондинка :)

Парковка блондинки

Парковка блондинки

Вот это уже серьёзней. Не хотел бы я оказаться в сером седане…:(

Жуткая авария

Жуткая авария

Это просто высший пилотаж :)

Высший пилотаж

Высший пилотаж

Водитель решил прикинуться красной рыбкой :)

Подводная лодка

Подводная лодка

Забурился чиста канкретна

Землекоп

Землекоп

Моя полиция меня бережет :)

Заботливый полицейский

Заботливый полицейский

Ещё одна прикольная парковка

Прикольная парковка

Прикольная парковка

Красавец

Поцелуй меня нежно

Поцелуй меня нежно

Картина Репина «Не ждали» :)

Сюрприз

Сюрприз

Ещё один «летчик»

Лётчик

Лётчик

Ну и напоследок — привет из космоса :)

Космонавт

Космонавт


Тарифы по полису ОСАГО


Страховые тарифы Осаго состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам Осаго рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Тарифы Осаго

Тарифы Осаго

Базовые ставки страховых тарифов ОСАГО устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.


Базовые ставки Осаго установлены дифференцированно для мотоциклов и мотороллеров (ТС категории «А»); легковых ТС физических и юридических лиц (ТС категории «В»); такси; грузовых автомобилей (ТС категории «С») с разрешенной максимальной массой до 16 т и более; прицепы к грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски; автобусы (ТС категории «Б») с числом мест до 20 и более соответственно; троллейбусы; трамваи; тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины и прицепы к ним.

Коэффициенты страховых тарифов по договорам Осаго отражают влияние индивидуальных особенностей эксплуатации ТС, принадлежащих конкретным владельцам, на окончательную цену полиса ОСАГО.
Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов ОСАГО, устанавливаются в зависимости:
— от территории преимущественного использования ТС;
— наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев указанного ТС в предшествующие периоды;
— количества лиц, допущенных к управлению ТС;
— возраста и стажа водителя, допущенного к управлению ТС;
— мощности двигателя легкового автомобиля (ТС категории «В»);
— периода использования транспортного средства;
— срока страхования;
— грубых нарушений при управлении водителем ТС.

Коэффициент территории преимущественного использования ТС берется исходя из места жительства (места нахождения) собственника ТС — для физических лиц, места регистрации самого ТС — для юридических лиц.
По замыслу разработчиков закона, коэффициент наличия или отсутствия страховых выплат по полисам Осаго за предыдущие периоды страхования должен способствовать повышению экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Автовладелец, явившийся виновником одного или нескольких ДТП в текущем году, при возобновлении договора ОСАГО будет вынужден заплатить повышенный страховой взнос.
И наоборот, водитель, который ездит без аварий, получает скидки при пролонгации договора осаго.
Страхователь вправе заключить договор без ограничения числа лиц, допущенных к управлению. В этом случае ему придется заплатить повышенный взнос, но при этом в полис не будут вписываться конкретные лица, имеющие право управлять данным ТС: будет считаться, что любой водитель вправе управлять данным ТС. Для страхователей — юридических лиц это правило действует по умолчанию, и коэффициент наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению ТС, к юридическим лицам применяется всегда, так как ограничение по конкретным водителям не налагается.

Коэффициент возраста и стажа водителя, допущенного к управлению ТС, увеличивает размер страховой премии для водителей моложе 22 лет и (или) имеющих стаж вождения менее двух лет.
Коэффициент мощности двигателя легкового автомобиля имеет прогрессивную шкалу: чем выше мощность двигателя, тем больше значение коэффициента.
Считается, что ТС с большей мощностью двигателя причиняет при ДТП больший размер ущерба другому участнику аварии.

Договор ОСАГО заключается на срок 12 месяцев, за исключением договоров страхования ТС, следующих к месту регистрации, и ТС, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, для которых предусмотрены меньшие сроки страхования.
Наряду со сроком страхования в договоре может быть установлен период использования, который указывает на временной отрезок, в течение которого ТС будет использоваться его владельцем и в течение которого страховая компания будет отвечать по договору.

Период использования ТС означает его ограниченное (т.е. сезонное) использование. Это позволяет сократить размер страхового взноса для автовладельцев, не использующих ТС круглогодично. При этом размер страховой премии сокращается не пропорционально отношению периода использования к сроку страхования.
За шесть месяцев использования ТС страхователь заплатит 70% годового платежа. Это вполне объяснимо: при нерегулярном использовании ТС вероятность наступления ДТП выше, так как водитель отвыкает от своего автомобиля и теряет навыки поведения на дороге. Установление ограниченного периода использования ТС до последнего времени было возможно только для страхователей — физических лиц.


После вступления в силу Федерального закона от 1 декабря 2007 г. № 306-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»» и ст. 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации такая возможность предоставляется юридическим лицам в отношении ТС, используемых сезонно (например, снегоуборочная техника, пескоструйные и поливальные машины).

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)

Практическое развитие ОСАГО в России началось с 1 июля 2003 г. с вступлением в силу Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств».
Главное отличие ОСАГО от добровольного страхования ТС, заключается в том, что по договору ОСАГО страховщик предоставляет защиту не на случай повреждения, гибели или утраты принадлежащего страхователю ТС, а на случай возмещения за своего клиента того ущерба, который он может причинить другим участникам дорожного движения, если нарушит правила дорожного движения и совершит ДТП.


Страхование Каско, как любой другой вид страхования имущества, защищает частную собственность клиента, а страхование Осаго защищает его благосостояние на тот случай, если оно окажется под угрозой внезапных крупных расходов, вызванных необходимостью оплаты причиненного третьим лицам ущерба. Поскольку гражданская ответственность за эксплуатацию опасного объекта установлена в законодательстве многих государств, то для обеспечения быстрой компенсации ущерба, причиненного виновной стороной, было выбрано почти повсеместно обязательное страхование ответственности автовладельцев. Кроме того, ОСАГО позволяет компенсировать ущерб даже в том случае, если у виновной стороны нет средств для оплаты ущерба по решению суда. Ограничение составляет только страховая сумма, установленная соответствующими нормативными документами.

Основными принципами обязательного страхования являются:
— гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законодательством РФ;
— всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
— недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
— экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Допуск страховых компаний к осуществлению операций поОСАГО подразумевает обязательное соблюдение трех условий:
— наличие лицензии на ОСАГО, которая выдается Федеральной службой страхового надзора только тем страховщикам, которые имеют не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев (добровольной);
— наличие в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат;
— членство в профессиональном объединении страховщиков.

Российский союз автостраховщиков (РСА) является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих ОСАГО, и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца ТС по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании ТС на территории РФ.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
— в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — не более 160 тыс. руб.;
— в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, — не более 160 тыс. руб.;
— в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, — не более 120 тыс. руб.

Таким образом, законодательство не ограничивает общую сумму страхового обеспечения, которое подлежит выплате всем потерпевшим, если в одном ДТП пострадало сразу несколько человек; при этом установлено ограничение суммы страховой выплаты на одного пострадавшего — 160 тыс. руб.
При причинении ущерба имуществу страховая выплата производится из расчета не более 120 тыс. руб. одному потерпевшему, но не более 160 тыс. руб. на всех потерпевших в одном ДТП.

Договор ОСАГО является публичным, т.е. страховая компания, имеющая лицензию на этот вид страхования, обязана заключить договор с каждым обратившимся к ней; при этом она не вправе предоставлять ценовые предпочтения разным страхователям с одинаковыми исходными условиями страхования и степенью риска.
В связи с этим осуществляется государственное регулирование страховых тарифов по ОСАГО. Они утверждены постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739.

Страхование водителя и пассажиров от несчастного случая.

В полисах добровольного страхования транспортных средств практически все страховые компании
предлагают дополнительное страховое покрытие — страхование водителя и пассажиров от несчастного случая. Принципы страховой защиты в рамках этой опции полиса идентичны соответствующему виду страхования от несчастных случаев.

В то же время есть некоторые особенности предоставления данной страховой услуги.
Во-первых, страховая защита от несчастного случая будет действовать только в период нахождения водителя и пассажиров в авто. Во-вторых, страхование от несчастного случая возможно только
при условии одновременного страхования самого ТС. В-третьих, не все риски, от которых страхуется ТС, могут быть застрахованы, когда речь идет о страховании от несчастного случая. Страховым случаем является причинение вреда жизни и здоровью застрахованных лиц, произошедшее в результате гибели, повреждения или утраты ТС вследствие аварии, пожара, взрыва, стихийного бедствия, хищения ТС в результате грабежа или разбоя.


Договор страхования по риску «несчастный случай» может быть заключен по паушальной системе или по системе мест.
При заключении договора страхования от несчастного случая по паушальной системе в договоре устанавливается общая на всех застрахованных лиц страховая сумма.
При этом водитель и каждый из пассажиров, пострадавшие при страховом случае, считаются застрахованными на определенный процент от общей страховой суммы, который, в свою очередь, зависит от количества пострадавших. Например, если пострадал один человек, то лимит страховой выплаты не превысит 40 процентов от страховой суммы, если два человека — то 35 процентов на каждого, если три — то 30 процентов; если пострадало более трех человек, то лимиты ответственности на каждого пострадавшего считаются в равных долях.

При заключении договора страхования по системе мест в договоре страхования оговаривается страховая сумма на каждое застрахованное место в ТС.
Количество застрахованных лиц не может превышать допустимое в соответствии с нормативами, установленными заводом-изготовителем, количество посадочных мест в ТС.

Урегулирование страхового случая и выплата страхового возмещения.
Страховым случаем по договору добровольного страхования ТС является повреждение,
уничтожение или утрата автомобиля в результате реализации одного из рисков, перечисленных в договоре.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан незамедлительно, как это станет возможным, заявить об этом в страховую компанию. Документами, доказывающими наступление страхового случая, являются:
— при ДТП — справки ГИБДД установленной формы, где зафиксированы участники происшествия и обстоятельства, ему сопутствовавшие;
— при повреждении ТС в результате стихийного бедствия — справка метеослужбы, подтверждающая факт урагана или другого природного явления;
— при хищении ТС — постановление о возбуждении (приостановлении) уголовного дела и т.д.


Страхователь обязан предъявить поврежденное транспортное средство (кроме случаев угона) для осмотра страховщиком.
Автоэксперт страховой компании производит осмотр поврежденного ТС с целью фиксации всех поврежденных элементов.
Страховщик может делегировать свои полномочия по осмотру и экспертной оценке другой организации. Страховая выплата за поврежденный автомобиль включает сумму затрат, необходимых для проведения восстановительного ремонта. В основе страховой выплаты лежит понятие прямого ущерба.

При этом различают несколько вариантов расчета суммы ущерба.
1. По калькуляции страховщика: эксперт страховой компании, осмотрев поврежденный автомобиль и составив соответствующий акт, заказывает у независимого оценщика калькуляцию (расчет) стоимости восстановительного ремонта. На основании этого расчета страховщик производит денежную выплату страхователю, который, в свою очередь, самостоятельно организует ремонт своего автомобиля.
2. Ремонт на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА) по направлению страховщика — это так называемая натуральная выплата. В отличие от предыдущего варианта, страховщик не платит деньги страхователю, а организует ремонт ТС на одной из СТОА,
с которыми предварительно заключен договор на ремонтные услуги для застрахованных автомобилей.
Страхователь, получив от страховщика направление на ремонт, обращается на предложенную СТОА, оставляет там ТС на период ремонта, после чего забирает восстановленный (отремонтированный) автомобиль. Все взаимодействие со СТОА по вопросам согласования сметы на ремонт и оплаты выполненных работ производит страховая компания напрямую в СТОА, минуя своего клиента.
3. По счетам СТОА, выбранной страхователем. При данном варианте право выбора СТОА предоставляется страхователю.
Он самостоятельно организует ремонт своего ТС, оплачивает счет, после чего представляет в страховую компанию все документы за выполненный ремонт и платежные документы. Страховщик оплачивает страхователю деньгами предъявленные последним счета.
4. По калькуляции независимого эксперта: денежная выплата производится по аналогии с вариантом 1 с той лишь разницей, что выбор оценщика осуществляет не страховщик, а страхователь, становясь при этом заказчиком оценочных работ.

Используемые при урегулировании убытка варианты расчета ущерба изначально прописываются в договоре страхования при его заключении.
Расчет суммы ущерба может производиться с учетом износа за замену деталей и без учета. Страховая выплата с учетом износа производится по старым автомобилям: в этом случае из стоимости устанавливаемых новых деталей вычитается процент износа, соответствующий периоду эксплуатации ТС.

Выплата без учета износа производится по принципу «новое за старое»: стоимость новых деталей оплачивается полностью. Такой вариант страховой выплаты допустим для ТС, возраст которых не превышает пяти, а иногда и семи лет.
При хищении автомобиля страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за минусом амортизационного износа, который соответствует удешевлению ТС за каждый месяц его эксплуатации.

При гибели ТС страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы за минусом амортизационного износа и стой мости годных остатков.
Иногда страховые компании по соглашению со страхователем не вычитают стоимость годных остатков из суммы выплаты — в этом случае годные остатки ТС передаются страховой компании.

Распространенные исключения из страхового покрытия.
Кроме стандартных исключений, указанных в ГК РФ, для автомобильного страхования страховщики
применяют довольно широкий список собственных исключений из объема страхового покрытия, продиктованных сложившейся практикой страхования.
К ним относятся:
— поломки ТС в результате естественного износа частей, деталей и дополнительного оборудования застрахованного ТС;
— потеря товарной стоимости;.
— использование технически неисправного застрахованного ТС (имеющего неисправности, при которых запрещено движение ТС и определенных в Правилах дорожного движения);
— использование застрахованного ТС в целях, не свойственных его техническому назначению, а также в соревнованиях, испытаниях или для обучения вождению, а также в целях перевозки грузов, вес которых превышает максимальный разрешенный заводом-изготовителем без письменного
согласования со страховщиком;
— нарушение правил эксплуатации ТС, пожарной безопасности, перевозки и хранения ядовитых, огнеопасных и взрывчатых веществ и предметов, требований безопасности при перевозке грузов, правил технического обслуживания ТС;
— управление застрахованным ТС лицом, не имеющим доверенности на право управления застрахованным ТС или не указанным в путевом листе; не имеющим водительского удостоверения на право управления ТС соответствующей категории либо находившемся в состоянии любой формы опьянения (алкогольного, наркотического, токсического);
— использование ТС вне территории действия договора страхования. В случае, когда территория действия договора страхования (территория страхования) не указана в договоре, такой территорией является территория РФ;
— использование источников открытого огня для прогрева двигателя ТС;
— поломка, отказ, выход из строя деталей, узлов и агрегатов ТС в результате его эксплуатации, технической неисправности ТС, конструктивной недоработки завода-изготовителя, заводского брака;
— самостоятельная доработка ТС страхователем;
— повреждение, разрыв или прокол автопокрышки и колес ТС, а также их хищение, без причинения повреждений другим частям застрахованного ТС;
— хищение, повреждение, уничтожение застрахованной автомагнитолы со съемной передней панелью, если передняя панель была оставлена в застрахованном ТС во время стоянки;
— хищение, угон застрахованного ТС вместе с оставленными в нем учетными/регистрационными документами (свидетельством о регистрации ТС и (или) паспортом ТС); ключами от ТС и (или) пультами от сигнализационной или противоугонной системы за исключением случаев грабежа и разбоя;
— хищение регистрационного номера ТС;
— не подлежат возмещению косвенные убытки и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штрафы, проживание в гостинице во время ремонта, командировочные расходы и т.п.).

Оценка страхового риска. Тарификация автострахования.
Тарифная ставка по договору добровольного автострахования определяется на основе оценки
страхового риска. Поскольку автострахование приобрело массовый характер и продажи полисов осуществляет широкий круг страховых агентов и менеджеров, страховые компании разрабатывают для них стандартные, доступные тарифные руководства, с помощью которых последние должны
быстро и правильно определить страховой тариф.

В общем виде индивидуальная тарифная ставка по страхованию ТС рассчитывается путем перемножения базового тарифа на поправочные коэффициенты.
Базовый тариф — это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы, рассчитанная для отдельной марки/модели ТС (группы ТС) определенного года выпуска, используемая в качестве базы для расчета окончательного тарифа по договору. Страховщики рассчитывают базовые тарифы для вариантов каско и «ущерб» отдельно. При этом внутри каждого варианта тариф меняется в зависимости от возраста ТС.


Чем больше срок эксплуатации ТС, тем выше страховой тариф: статистика показывает, что старые ТС для страховщиков более убыточны, чем новые.

Для удобства работы страховщика транспортные средства объединяются в однородные группы с приблизительно одинаковой степенью риска.
В одну и ту же группу попадают автомобили разных производителей, но приблизительно одинакового класса, так как в большинстве случаев такие ТС имеют примерно одинаковые показатели по затратам на ремонт. Располагая обширной статистической базой, страховщик может рассчитать базовые тарифы для каждой марки и даже модели ТС. В этом случае тарифная сетка
получится очень объемной, и ее использование будет оправданно, если она будет сделана в форме электронного калькулятора.

Оба подхода имеют место на практике, но чаще встречается более простой вариант с делением ТС на группы.
Базовый тариф показывает, какой процент от страховой суммы должен заплатить обладатель определенного автомобиля безотносительно к его индивидуальным особенностям эксплуатации ТС. Учет последних в тарифной ставке производится благодаря применению поправочных
коэффициентов — числовых величин, отражающих влияние отдельных существенных факторов на степень риска по договору в целом.

Факторами риска могут быть следующие:
— возраст и стаж водителей, допущенных к управлению ТС;
— особенности хранения ТС в ночное (нерабочее) время: возле дома или на охраняемой стоянке;
— наличие или отсутствие на ТС противоугонных устройств;
— наличие в договоре страхования франшизы;
— количество и сумма страховых выплат в течение предыдущих периодов страхования;
— тип страховой суммы (агрегатная или неагрегатная).

В ряде случаев страховщик вынужден оказать влияние на снижение степени риска по договору независимо от того, какой тариф предложен страхователю. Например, при страховании ТС с повышенным риском угона страховщик может настаивать на оборудовании авто определенными противоугонными устройствами. В случае несогласия владельца ТС ему может быть отказано в заключении договора страхования, поскольку чистый риск на практике имеет убыточность, близкую к единице.

Порядок заключения договора автострахования. Страховая стоимость и страховая сумма.
Договор автострахования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. При страховании нового ТС страховая стоимость и страховая сумма принимаются равными цене приобретения автомобиля в автосалоне.

Если страхуется ТС с пробегом, страховая стоимость и страховая сумма определяются по соглашению сторон. В качестве информационной базы для оценки стоимости таких ТС страховщики используют данные специальных справочников, периодических изданий по продаже ТС и данные Интернета о цене продажи автомобилей данного года выпуска и комплектации. Страховая сумма не может превышать страховую стоимость автомобиля. Недострахование влечет за собой
пропорциональную ответственность страховщика и используется редко.


При заключении договора автострахования страхователь выбирает тип страховой суммы: агрегатную (уменьшаемую) или неагрегатную (неуменьшаемую).
В первом случае в течение страхового года страховая сумма уменьшается после каждого урегулированного страхового случая на сумму страховой выплаты.
Неагрегатная страховая сумма договора автострахования не меняет своей величины в течение срока страхования независимо от числа страховых выплат.
До заключения договора автострахования страховщик производит осмотр ТС, по результатам которого письменно фиксирует в полисе или акте осмотра сведения о повреждениях автомобиля и особенностях его комплектации. Первое необходимо для того, чтобы ограничить объем страховой защиты (страхование не будет распространяться на элементы автомобиля, поврежденные до заключения договора); второе — чтобы распространить действие страховой защиты на
элементы оснащения ТС, являющиеся для данного авто нетиповыми.

В договоре автокаско по соглашению сторон может быть установлена франшиза. Как правило, используются безусловные франшизы. В большинстве случаев устанавливается единая франшиза по всем рискам. В отдельных случаях возможно установить две франшизы: меньшую — на случай ущерба, большую — на случай хищения. Франшиза в договоре автострахования может быть выражена как в денежных единицах, так и в относительном выражении (в процентах).